Los préstamos estudiantiles para padres pueden ser una trampa de deuda. Pero hay un vacío legal
El Departamento de Educación de EE.UU. no discutirá esta laguna jurídica. Y si un prestatario llama a su administrador de préstamos y pregunta al respecto, el trabajador del centro de llamadas probablemente recibirá la pregunta con un silencio confuso. Se llama la laguna jurídica de la doble consolidación.
La trampa de la deuda de los padres PLUS
Según datos federales, 3,7 millones de estadounidenses tienen una deuda de 111.000 millones de dólares procedentes de préstamos PLUS para padres. Aunque son préstamos federales, si cierras un ojo y los miras de reojo, los préstamos PLUS para padres se parecen muchísimo a una trampa para osos. La tasa de interés es mucho más alta que la tasa de un préstamo universitario estándar (8,05% frente a 5,50%) y los padres no tienen fácil acceso a los bajos pagos mensuales de los planes de pago basados en los ingresos. Tampoco existe prácticamente ningún límite sobre la cantidad que las familias pueden pedir prestado. Lo cual puede ser bueno. O calamitoso.
Idealmente, los préstamos PLUS para padres pueden ser motores de equidad, ayudando a las familias de bajos ingresos y de color a enviar a sus hijos a escuelas que, debido a las brechas de costos y riqueza generacional, de otro modo estarían fuera de su alcance. Pero las investigaciones sugieren que estos préstamos a menudo se convierten en lo opuesto: impulsores de inequidad.
“Debido a que las familias de bajos ingresos, y especialmente los padres negros y latinos, están solicitando de manera desproporcionada préstamos Parent PLUS, su uso intensivo y sus términos y condiciones desfavorables exacerban la brecha de riqueza racial”, dijo un informe de 2022 de la Century Foundation titulado “Parent Prestatarios PLUS: Las víctimas ocultas de la crisis de la deuda estudiantil”.
En un foro reciente sobre la deuda de préstamos estudiantiles, la representante Ayanna Pressley, demócrata de Massachusetts, opinó sobre esta crisis de padres PLUS y dijo que había “hablado con padres negros que dicen: ‘Soy mayor de edad para jubilarme, pero no puedo’. jubilarme, porque todavía estoy pagando los préstamos que pedí para que mi bebé pudiera tener una vida mejor’”.
«Soy en realidad Estamos preocupados por los padres prestatarios PLUS”, dijo Wisdom Cole, director nacional de la División Juvenil y Universitaria de la NAACP.
Para empeorar las cosas, dijo Cole: estos padres prestatarios han sido excluidos injustamente del plan de pago más nuevo y flexible, SAVE. Cole dijo que la NAACP había expresado su preocupación por esta exclusión tanto a la administración de Biden como al Departamento de Educación.
De hecho, en una carta enviada el martes, el presidente y director ejecutivo de la NAACP, Derrick Johnson, advirtió al secretario de Educación, Miguel Cardona, que “los prestatarios Parent PLUS enfrentan una sombría realidad a medida que se reinician los pagos de los préstamos”.
Los prestatarios Parent PLUS no pueden oficialmente acceda al plan de pago más indulgente
La exclusión oficial de los padres de SAVE es un gran problema. (Extraoficialmente, aquí es donde entra en juego la laguna jurídica; más sobre esto a continuación).
Técnicamente, los prestatarios de préstamos PLUS para padres califican solo para los planes de pago Estándar, Graduado y Extendido, ninguno de los cuales tiene en cuenta los ingresos del prestatario ni promete la condonación del préstamo después de un período de tiempo determinado.
Los prestatarios Parent PLUS pueden calificar para el plan de pago basado en ingresos menos flexible, conocido como Pago Contingente a los Ingresos (ICR), si consolidan sus préstamos en un préstamo de Consolidación Directa. Pero los pagos mensuales de ICR pueden ser elevados en comparación con los del plan SAVE.
ICR calcula los pagos basándose en el 20% de los ingresos discrecionales de un prestatario, mientras que SAVE utiliza la mitad: sólo el 10%. Además, ICR define el ingreso discrecional como cualquier dinero que usted gane por encima del 100% del nivel federal de pobreza. Traducción: Cualquier ingreso que un prestatario individual gane por encima de $14,580 se tiene en cuenta en el cálculo del pago mensual. El plan SAVE, por otro lado, protege más de dos veces la misma cantidad de los ingresos del prestatario, lo que permite que cualquier persona que gane menos de aproximadamente $33,000 califique para un pago mensual de $0.
En resumen, si hubiera una manera para que los padres prestatarios PLUS accedieran a SAVE, sus pagos mensuales serían vastamente más bajos que en ICR.
Es por eso que, en la carta de Johnson, el presidente de la NAACP insta a Cardona a usar su autoridad para ampliar el acceso de SAVE a los padres prestatarios PLUS. De lo contrario, escribe, “millones de familias verán la reanudación de pagos agobiantes a medida que se reanuden los pagos de préstamos estudiantiles este mes”.
No está claro si el Departamento de Educación cree que puede (o intentará hacerlo) hacer lo que pide Johnson. Mientras tanto, sin embargo, hay es una forma para que los padres accedan a SAVE, a través de una puerta trasera no oficial.
Cómo funciona la laguna jurídica de la doble consolidación
El sistema federal de préstamos estudiantiles, así como esta laguna jurídica, dependen de capas, como los pisos de una casa. Consolidar un préstamo PLUS para padres, por ejemplo, es como colocar una alfombra sobre un piso de madera. El Departamento de Educación y sus administradores de préstamos pueden ver la alfombra (el préstamo recién consolidado), pero también pueden ver la madera dura (un préstamo PLUS para padres) debajo.
Pero cuando consolidas un préstamo dos veces, es como cubrirlo todo con una alfombra de pared a pared: los administradores ya no pueden distinguir lo que hay debajo. Y el sistema puede evitar que los préstamos PLUS para padres califiquen para el plan SAVE solo si sabe que son préstamos PLUS para padres.
El Departamento de Educación sabe que esto es un problema.
“En el pasado, las limitaciones en los datos del Departamento pueden haber permitido que un préstamo PLUS para padres que se consolidó y luego se volvió a consolidar se inscribiera en cualquier plan (de pago basado en los ingresos), a pesar de la posición del Departamento de que dichos préstamos solo son elegibles para el plan ICR. ”, reconoció el departamento en el Registro Federal en julio. Aún así, no se está cerrando inmediatamente la laguna jurídica.
Entonces, ¿cómo pasa un prestatario por esta estrecha abertura?
Es complicado y, como dijimos anteriormente, el Departamento de Educación y sus administradores no lo ayudarán. Entonces, si decide continuar, estará solo. Algo así como.
Encontrará explicaciones aquí, de Student Loan Planner, y aquí, de College Investor. A continuación, reimprimimos instrucciones detalladas de la Oficina del Fiscal General de Massachusetts, recomendadas para prestatarios con al menos dos préstamos PLUS para padres:
Paso 1: Complete una solicitud de consolidación en línea en Studentaid.gov por solo uno Préstamo PLUS para padres. Elija Nelnet como administrador. Descargue una copia de su solicitud para ayudarle con el Paso 2. Contendrá números de cuenta, información de saldo, códigos de tipo de préstamo y nombres de administradores necesarios para su próxima solicitud.
Paso 2: Complete una solicitud de consolidación en papel para el segundo préstamo PLUS para padres.
- En la página dos de la solicitud, identifique los préstamos que desea incluir en la consolidación. Complete la información sobre el Préstamo PLUS para padres que excluyó de la solicitud de consolidación que completó en Studentaid.gov.
- En la página tres de la solicitud impresa, identifique los préstamos que desea excluir de la consolidación. Complete la información sobre el Préstamo PLUS para padres que incluyó en la solicitud que completó en Studentaid.gov.
- Envíe la solicitud en papel completa a Aidvantage.
Paso 3: Después de haber recibido notificación tanto de Nelnet como de Aidvantage de que sus dos nuevos Préstamos Directos de Consolidación han sido financiados, complete una solicitud de consolidación final en papel.
- En la página dos, enumere ambos Préstamos Directos de Consolidación para incluirlos en la consolidación. No tendrá ningún préstamo que excluir de esta solicitud. Puede elegir cualquier administrador y enviar la solicitud a ese administrador.
- Puede enviar la solicitud al administrador de su elección, pero si desea solicitar el PSLF, envíela a MOHELA.
Etapa 4: Después de recibir la notificación de que su Préstamo Directo de Consolidación final está financiado, visite Studentaid.gov/idr, inicie sesión con su ID y contraseña de FSA y complete una solicitud de plan de pago basado en los ingresos, eligiendo el plan SAVE.
